Praxisfinanzierung - ein kurzer Überblick

Dem Kreditwunsch des Existenzgründers steht das grundsätzliche Geschäftsinteresse von Kreditinstituten gegenüber, Kredite zu vergeben. Dabei ist jedoch zwischen dem akquisitorisch motivierten Kundenberater der Bank, der der primäre Ansprechpartner bei Kreditanfragen ist, und der Abteilung für Kreditprüfung zu unterscheiden. Letztere beleuchtet die Anfrage nicht nur hinsichtlich ihrer Plausibilität, sondern auch im Hinblick auf erwerbswirtschaftliche Prinzipien (Kreditausfallrisiko, Gewinnerzielung, Rating, Eigenkapitalvorschriften gemäß Basel III) und gesetzliche Regelungen (Kreditwesengesetz KWG), wodurch bankinterne Widerstände bei der Kreditierung entstehen können. Daher gilt, dass eine gute Vorbereitung die beste Basis für eine erfolgreiche Verhandlung ist.

Zu den Vorarbeiten eines Kreditgesprächs gehören einerseits die Anfertigung und Zusammenstellung der erforderlichen Unterlagen hinsichtlich Personen und Projekt (Lebenslauf, beruflicher Werdegang, Selbstauskunft, Feasibility-Study, Businessplan). Andererseits sollten aber auch klare Vorstellungen über den erforderlichen Kapitalbedarf, Kreditarten (Kontokorrentkredit, Darlehen, Avalkredit), Finanzierungsmöglichkeiten, aktuelle Konditionen, Gestellung von Sicherheiten und die Rückführung von Darlehen bestehen.

Neben der Entscheidung für bankeigene Darlehensmittel, öffentliche Förderprogramme (KfW, LfA etc.) oder eine sinnvolle Kombination daraus, muss auch aus verschiedenen Kreditarten gewählt werden. Die sich nach der Art der Tilgung unterscheidenden Darlehensformen Tilgungs-, Annuitäten- und Tilgungsaussetzungsdarlehen müssen nicht nur nach steuerlichen, sondern insbesondere nach Liquiditätsgesichtspunkten bewertet werden. Auch die Dauer der Finanzierung ist unter diesen Aspekten zu betrachten, wobei eine möglichst abschreibungskongruente Laufzeit gewählt werden sollte, um das Risiko plötzlich auftretender Liquiditätsengpässe zu vermeiden.

Der Preis eines Darlehens richtet sich nicht alleine nach dem Nominalzins. Vielmehr ist die Ausgestaltung sämtlicher darlehensrelevanter Konditionen, wie Disagio, Bereitstellungszins, Tilgungsverrechnung, Zinsbindung und sog. Zins-Caps (Zinsober- und -untergrenzen), aber auch die Gestellung von Sicherheiten in Form von Grundpfandrechten, Sicherungsübereignung, Sicherungsabtretung und Bürgschaften zu beurteilen.

Am Anfang steht naturgemäß der Wunsch der Existenzgründung und das daraus resultierende Praxisonzept. AESCON verfügt über langjährige Kontakte zu einer Reihe namhafter Kreditinstitute und Leasinggesellschaften, um Existenzgründungsvorhaben zielgerichtet vorstellen zu können. Wesentlich ist hierbei ein gut ausgearbeiteter Businessplan, der eine Kreditprüfung von den Erfolgsaussichten des Vorhabens überzeugen kann. Während der Verhandlungen muss erreicht werden, dass ein für den Praxisbetreiber günstiges, als auch für die Spezifika der Praxis passendes und variables Finanzierungskonzept erarbeitet wird. Erst nach erfolgreichem Abschluss der Gespräche, also bei Vorliegen einer schriftlichen Finanzierungszusage, sollten Verträge für die geplanten Investitionen unterzeichnet werden, durch die sich der Existenzgründer finanziell verpflichtet.

Achtung! Auch wenn der Businessplan zunächst mit Blick auf das Thema Praxisfinanzierung erstellt wird, so darf er nach erfolgreichen Bankgesprächen nicht einfach in der Schublade verschwinden, sondern sollte vielmehr als Basis für das gerade in der Anlaufzeit unentbehrliche Management und Controlling dienen.

In welcher Lebensphase Sie sich auch befinden - ob Finanzierung einer Existenzgründung oder Praxisübernahme, Finanzierungskonzepte für Erweiterungs- oder Modernisierungsmaßnahmen, Immobilienfinanzierung für Eigenheim oder Kapitalanlage - stehen wir Ihnen für Fragen gerne zur Verfügung.